§6．学会巧买保险（1/2）

时值岁末年初，年终奖及各种津贴的发放让大伙的腰包鼓了起来，而闲钱怎么用成为理财（相关:证券财经）关注的焦点。传统的理财方式是银行储蓄，但如今很多人已转向其他的投资理财方式。

各大保险公司先后推出了自己的理财型保险产品，在拥有保障功能的同时，还具备投资功能。业内专家提醒大家，利用保险产品进行投资理财应注意以下事项。

购买时量力而行

你有多少可支配货币资产，购买多少理财保险？资产评估是保险理财的第一步。资产评估主要是针对自己的可流动货币资产及拥有的各种金融产品进行统计分析，按资产合理配置和稳健理财的原则，业内人士认为，银行储蓄产品在个人货币资产中应占据约50%%的比例，股票等高风险产品约10%%，投资类保险理财产品约40%%。消费者可以根据这种比例，大致确定投资类保险的购买额度。

选择理想的公司

保险理财产品与一般理财产品不同，具有合同时间长、约束性强的特点，一般要等三到五年后才开始一次性或分期兑现保额和分红收益，这种特点决定了投资者在购买时必须充分了解保险公司的资本实力和财务状况。试

想，如果一家保险公司财务状况不好，等保险合约到期时，这家公司都已经破产了，投资者的权益何以保证？同时，投资者应关注保险公司的资金运作能力，如果资金运用能力不强，投资收益有限，保险理财产品的收益也相应有限。

选择合适的产品

保险理财产品种类繁多，但并不是每一款产品都适合自己。一般来说，保险理财产品主要分为三类：一是传统的分红保险，二是万能保险，三是投资连接保险（简称投连险）。这三类保险各有特色，消费者应选择适合自己的种类。

切莫陷入误区

1月4日，中国保监会公布了《保险营销员管理规定（草案）》，并向社会公开征求意见和建议。草案提出，保险营销应当提醒客户购买理财保险的投资风险，不得对保险产品的红利、盈余分配或者未来不确定收益作出超出合同保证的承诺。

专家提醒，在购买保险理财产品时，首先，不要简单地将保险理财产品与其他银行类理财产品进行比较，因为这些产品本身就不具备可比性；其次，“不要把鸡蛋都放在一个篮子里”，保险产品只是理财工具的一种，要学会实现资产的合理配置；第三，不要过于看重短期收益，

保险理财产品大多为长期产品，其投资收益也是一个长期的变动过程，有高有低，与经济发展整体环境和投资环境紧密相关。

“工薪族”应学会巧买保险购买保险来提高家庭风险防范能力转移风险，从而做到有备无患在日常生活中，一些收入不高的家庭一谈起理财，就觉得那是一种奢侈品，他们大都认为自己收入微薄，无“财”可理。但是，理财专家却不以为然，中大金融个人理财研究中心副主任毛丹萍博士指出，理财不是有钱人的“特权”，而是每个人都需要。只要安排得当，“工薪族”家庭亦有可能“聚沙成塔”，达到“财务自由”的境界。保险与理财密不可分毛丹萍指出，个人理财规划是通过对自己财务资源的适当管理实现人生目标的过程，对赚回来的钱和未来赚回来的钱做合理安排，科学客观制定一整套互相协调的计划。所以，从这点来说，有钱与没钱根本不是个人理财规划的标准。据悉，保险作为一种保障计划以及在子女教育规划、养老规划的不可替代性与其他理财工具具备攻守平衡的互补性，因此在个人理财占据重要位置。我们为什么需要保险？很多人抱着避免意外事故的发生而去买意外险，防止疾病侵袭

而去买重大疾病险。其实，这个买保险举动并没有错，但他们却弄错了买保险的真正原因。毛丹萍认为，风险事故、疾病是通过买保险避免不了的，但买保险是为了防止生活中发生各种不确定性的波动而给自己以及家庭带来的财务危机，所以买保险其实就是一种理财，一种对生活的财务规划。工薪家族不仅要买保险，更要会买。工薪家族更需购买保险重病住院，动辄就是几万元乃至十几万元。一场大病，就可以让家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，对于工薪家族在理财时更需要考虑是否以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。因此，毛丹萍建议：选择纯保障或偏保障型产品，以“健康医疗类”保险为主，以意外险为辅助。特别是对于那些社会医疗保障不高的家庭，比较理想的保险计划是购买重大疾病健康险、意外伤害医疗险和住院费用医疗险套餐。如果实在不打算花钱买保险，建议无论如何也要买份意外险，万一发生不幸，赔付也可以为家庭缓解一些困难。考虑到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出方面，保险支出以不超过家庭总收入10%为宜，而保险的侧重

点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。小建议工薪家族投资需谨慎对于工薪家族来说，薪水往往不高，经不住“大出血”，因此，在投资之前首先要了解